Les prêts bancaires

Les prêts bancaires sont proposés par de nombreux établissements de crédit à des taux très proches les uns des autres. Prêtes à taux fixe, prêtes à taux révisable, prêt à taux modulaire ? Quel emprunt devez-vous choir. Réponse .

Les prêts bancaires

Faites jouer la concurrence, les taux variant de 4,80 % à 5,60 % en fonction de la durée du prêt, de son montant et de votre apport personnel. Plus ce dernier est élevé et plus le taux pourra être intéressant. Le taux proposé est plus intéressant si votre apport est élevé et si la durée de remboursement est courte. Dans vos démarches avec les banques, vous entendrez parler du taux effectif global ou TEG qui devra impérativement figurer dans votre contrat de prêt. Cette donnée intègre les intérêts mais aussi les frais et commissions que la banque est en droit d’exiger lorsqu’elle consent un prêt. Autrement dit, pour déterminer le taux du prêt, on prend en compte le montant de l’emprunt et les frais de dossier.En revanche, les frais d’assurance ne sont pas, en principe, compris dans le TEG et vous devrez intégrer leur coût dans votre plan de financement. À noter : dans la plupart des cas, l’assurance invalidité décès est imposée.

Les prêts bancaires à taux fixes
Les prêts à taux fixes, les plus usuels, ont un taux invariable de la première à la dernière échéance. Dès le départ l’emprunteur connaît la durée et le montant de ses remboursements mensuels et ce, pendant toute la durée du prêt. Mais si les taux viennent à baisser, vous continuerez toujours à rembourser au prix fort. En revanche, si les taux augmentent, vous êtes protégé contre cette hausse.

Les prêts bancaires à échéances modulables
Les prêts à échéances modulables permettent de faire varier vos échéances à la hausse comme à la baisse en fonction de l’évolution de vos revenus ou de vos charges. En pratique, le montant de la modulation à la hausse est plafonné entre 10 et 30 % de l’échéance initiale. Cela entraîne un raccourcissement de la durée du prêt, donc une réduction de son coût. Par ailleurs, toutes les formules de crédit intègrent désormais des mensualités reportables. Ainsi, en cas de problèmes financiers passagers, vous pouvez reporter une ou plusieurs mensualités en fin de crédit. Attention : cette possibilité n’est offerte qu’un nombre de fois limité durant le prêt.

Les prêts bancaires à taux révisables
Les prêts à taux révisables sont au départ moins élevés que les taux fixes. Actuellement, ils oscillent entre 4,75 et 5,50 %. Comme leur nom l’indique, ils sont susceptibles de varier périodiquement (généralement chaque année) à la hausse comme à la baisse en fonction d’un indice connu au départ. Là encore, les banques proposent de nombreuses formules, avec presque toujours des garde-fous pour contrer une éventuelle envolée des taux. Ainsi, la variation du taux peut se répercuter sur la mensualité et/ou sur la durée. En outre, des butoirs, les « caps » peuvent être prévus. Avec un cap de 2, un révisable à 4,80 % ne pourra jamais dépasser 6,80 %. Par ailleurs, il est le plus souvent possible de passer en taux fixe.Et de nombreux prêts révisables sont partiellement ou totalement exempts de pénalités de remboursement anticipé.